le Pinel Plus permet de se constituer un patrimoine immobilier haut standing : vous avez le choix de continuer la mise en location hors engagement Pinel à l’expiration des 6 ans, 9 ans ou 12 ans, ou encore occuper le bien à titre de résidence principale. D’autres options sont aussi envisageables, à terme : basculer vers la location meublée ou la location saisonnière, etc.

 

Quels sont les points de vigilance à scruter ?

En premier lieu, le coût de l’immobilier : du fait des critères élevés se rapportant aux normes de construction, le coût de l’acquisition est assez significatif. De plus, il est question d’acquérir un appartement au sein d’un immeuble collectif construit par un promoteur.

Par ailleurs, certains plafonds sont applicables en ce qui concerne les loyers, et ceux-ci varient en fonction de la zone géographique ainsi que des ressources du locataire et de la composition de son foyer fiscal. Il est donc recommandé de bien choisir ses locataires afin de rentabiliser l'investissement par rapport au coût élevé de l’acquisition. Toujours est-il que la demande locative est forte, du fait non seulement de l’emplacement (zone A Bis, A ou B1 ainsi que dans les QPV), mais aussi du haut standing de l’immobilier.

Puisque vous devez gérer vous-même la gestion locative du bien, songez à vous former le plus régulièrement possible afin de bien maîtriser les enjeux par rapport à l’évolution et aux mutations du marché immobilierLa loi Pinel Plus est entrée en vigueur le 1er janvier 2023 et propose les mêmes avantages fiscaux que la loi Pinel classique avant l’extinction progressive de cette dernière. Soit 12%, 18% ou 21% du montant de l'acquisition immobilière dans le neuf. Du fait du succès du Pinel depuis son lancement en 2014, nombreux sont ceux qui y souscrivent, non seulement pour percevoir des revenus passifs, mais aussi pour préparer la retraite. Que faut-il [...]

un possible rebond des rendements des fonds en euros à moyen terme. Ceux-ci affichent des performances de plus en plus encourageantes, avec plus de 2.3% de rendement à la fin du premier trimestre 2024. Ce sont les portefeuilles d’assurance-vie ayant renouvelé leur composition obligataire qui génèrent ces rendementS en légère hausse.

Cependant, la prudence reste de mise :

• la remontée des taux pourrait être temporaire et ne pas se traduire durablement par une hausse des performances des fonds en euros
• l'investissement dans des actifs plus risqués pour compenser la baisse des rendements obligataires pourrait fragiliser la sécurité du capital habituellement garantie par les fonds en euros

 

Comment s’enquérir du rendement de son contrat en fonds en euros ?

Rappelons avant tout que les assurances-vie ne proposent plus des contrats en fonds en euros seuls depuis la chute des rendements de ces supports. Cependant, lorsque l’on parle de performance de l’assurance-vie, il s’agit plutôt de celle des fonds en euros, tandis que celle des unités de compte est très variable, en fonction des placements qui constituent leur enveloppe (OPCVM, fonds d’investissements alternatifs, fonds indicielsLes contrats d’assurance-vie étaient jadis composés de fonds en euros, ce qui garantissait les capitaux investis tout en générant un rendement plus ou moins décent (entre 2% et 3.1%). Cependant, ces fonds en euros, plébiscités pour leur sécurité et leur rendement garanti, voient leurs performances baisser depuis plusieurs années, jusqu’à atteindre un niveau historiquement bas : entre 0.8% et 1.2%. En 2023, [...]

Les contrats d'assurance-vie proposent différents supports d'investissement, dont le choix est avant tout fonction de votre profil de risque, puis de vos objectifs.

Les principaux supports sont les suivants : les fonds en euros (qui sont garantis en capital, mais offrent un rendement faible) et les unités de compte (UC) qui sont plus risquées, mais assortis à un potentiel de rendement plus élevé.

 

Les fonds en euros : un support sécurisé qui garantit le capital investi

Ce sont les obligations d'Etat et d'entreprises (environ 85%) qui constituent le portefeuille obligataire des assurances-vie. Environ 15% est investi dans des actions et de l’immobilier, sous la forme de pierre-papier. Les fonds en euros offrent un rendement stable et prévisible. Cependant, leur rendement est relativement faible : 2.2% en moyenne depuis la remontée des taux directeurs  entre 2022 et 2023.

 

Les UC : pour investir dans un large choix d'actifs financiers

Quant aux UC, elles investissent dans une large gamme de placements financiers : actions, obligations, SICAV (sociétés d’investissement à capital variable)Si l’assurance-vie trouve sa place dans le portefeuille de la majorité des Français, tous les contrats ne se valent pas. Certains sont plus performants que d’autres en ce qui concerne les supports en fonds en euros, d’autres proposent des supports en unités de compte plus diversifiés. Il devient donc crucial de bien vous assurer que le vôtre est performant afin d’atteindre vos objectifs d'épargne.   Choisir le bon support [...]

basculer vers l’assurance-vie permanente. À noter que l’inverse n’est toutefois pas possible.

Les avantages : un coût plus allégé que celui de l’assurance-vie permanente. En effet, la couverture concerne seulement une durée limitée. Autre point fort : vous pouvez vous en servir en guise de garantie pour un prêt immobilier, à la place d’une hypothèque, d’une assurance emprunteur ou d’un cautionnement conventionnel. Dans ce cas, le contrat fait l’objet d’un nantissement jusqu’à la signature de la mainlevée au remboursement du prêt. La fiscalité au décès fait aussi partie des avantages de l’assurance-vie temporaire : le bénéficiaire qui touche le capital est exonéré d'impôt.

Les inconvénients : l’augmentation du coût en fonction de l’âge au moment de la souscription, du fait de la réduction de l’espérance de vie. Si vous détenez déjà un contrat temporaire et que vous souhaitez le renouveler, n’attendez pas l’échéance convenue pour souscrire à nouveau car vous aurez certainement avancé en âge et par conséquent, supporterez des coûts plus élevés.

Par ailleurs, vous ne pouvez pas épargner avec une assurance-vie temporaire. Il est d’ailleurs question d’acheter une assurance qui offre une protection sur une période déterminée.

 

Assurance-vie permanente, aussi appelée assurance-vie entière

C’est celle que vous détenez sur une période indéterminée, et qui vous permet d’épargner à votre guise afin de répondre à de multiples objectifs. Vous avez la possibilité d’épargner pour faire évoluer votre capital et votre argent est replacé sur différents types de supports financiers, en fonction de votre profil de risque.

Vous pouvez opter pour le rachat total à tout moment, ou choisir le rachat partiel qui vous permet ainsi de continuer à conserver votre contrat. Une des autres possibilités de l’assurance-vie entière : préparer la retraite. Les sommes que vous épargnez évoluent au fil du temps pour être ensuite converties en rentes viagères lorsque vous passez à la retraite.

Tout comme avec l’assurance-vie temporaire, la version permanente donne l’avantage à un ou plusieurs bénéficiaires de toucher le capital à votre décès.

Avec l’assurance-vie entière, vous n’avez pas besoin de surveiller l’échéance et de décider ou non de sa reconduction. De plus, elle rapporte en termes de rendement, puisque votre capital fructifie – sauf si celui-ci a été adossé à des supports risqués et que le rachat a eu lieu à un moment critique tel un retournement de situation économique ou un krach de grande ampleur.

 

Pour conclure, ne pas confondre ces deux types d’assurance, en plus d’un troisième qui est l’assurance décèsCe placement financier qu’est l’assurance-vie vous propose deux solutions patrimoniales conformément à vos objectifs et vos besoins. On distingue ainsi l’assurance-vie temporaire qui est souscrite sur une durée déterminée, et l’assurance-vie permanente qui vous protège indéfiniment et qui est transmise au bénéficiaire de votre choix à votre décès. Lumière sur ces deux options afin [...]

intéressant de souscrire au Pinel classique avec les taux en baisse ?

 

Loi Pinel Plus : investir dans l’immobilier neuf “Premium”

Tout comme avec la loi Pinel classique, le Pinel Plus est ouvert à ceux qui investissent dans l’immobilier neuf, plus précisément dans un appartement neuf intégré dans un bâtiment à usage de logement collectif.

Les conditions d’éligibilité relatives à l’emplacement sont les mêmes : zone A Bis, A et B1. Idem en ce qui concerne les plafonds applicables (par rapport à l’emplacement et aux ressources du locataire). Ce qui change, cependant : la qualité de la construction et l’élévation des normes environnementales. Avec le Pinel classique, c’est la réglementation thermique RT 2012 qui est requise, tandis que la réglementation environnementale RE 2020 est celle qui est retenue avec le Pinel Plus. L’immobilier Pinel Plus exige également des normes de confort bien spécifiques, en termes de surface minimale habitable, qui est fonction du type de l’appartement, de même que l’obligation de respecter l’aménagement à double orientation pour les appartements T3 à T5.

De ce fait, l’immobilier Pinel Plus a un coût plus conséquent. Non seulement, il doit être acquis auprès d’un promoteur, ce qui veut dire que vous achetez à la fois l’appartement et le programme proposé par ce dernier. De plus, il est question d’immobilier “Premium”, compte tenu de toutes les exigences en matière de construction comme énoncé ci-dessus.

La réduction d’impôt est de 12% pour 6 ans d’engagement, 18% pour 9 ans et 21% pour 12 ans. Si vous avez un objectif de défiscalisation élevé, vous pouvez donc miser sur le Pinel Plus.

Afin de garantir la rentabilité de votre investissement, veillez à bien calculer le montant de l’acquisition et celui des loyers que vous allez appliquer, compte tenu des plafonds.

Si vous avez un besoin moindre en réduction d’impôt, vous pouvez vous tourner vers le Pinel classique : l’acquisition immobilière est moins onéreuse. Dans les deux cas, une simulation est de rigueur.

 

Loi Denormandie : placer son argent dans l’immobilier ancien

La réduction d’impôt issue de la loi Denormandie est la même que celle du Pinel Plus, sur les mêmes périodes d’engagement comme susmentionné.

Cependant, vous investissez dans un immobilier ancien à rénover, ou encore dans un local nécessitant des travaux de transformation pour y être habitable. Le bien doit être situé dans des communes spécifiques : celles ayant rejoint le programme “Action cœur de Ville” – on en compte 200 – et celles ayant signé la convention Opération de revitalisation du territoire (ORT)La loi Pinel entame son extinction progressive avec la réduction de ses taux de défiscalisation (jusqu’à 17.5% pour un investissement en 2023, et 14% pour un investissement en 2024). Cependant, le Pinel Plus permet encore de maintenir les anciens taux qui permettaient de défiscaliser jusqu’à 21%. Il en est de même avec le dispositif Denormandie. Lequel de ces deux outils faut-il alors choisir, ou est-il plutôt intéressant de [...]